Banca
En los Estados Unidos, la banca comercial comenzó en 1780, cuando el Banco de Pennsylvania fue establecido para financiar la guerra de independencia. Tiempo después, el Banco de Norteamérica se estableció para proporcionar operaciones más complejas y facilitar el comercio. En 1791, Alexander Hamilton (Secretario del Tesoro) fundó el Banco de los Estados Unidos, un banco nacional dedicado a mantener los impuestos americanos y pagar la deuda externa. Este banco se cerró en 1832, y no fue hasta 1913 cuando se estableció el Banco de la Reserva Federal (el cual funge como banco central en los Estado Unidos), dando inicio también al sistema bancario actual.
Las obligaciones actuales del Banco de la Reserva Federal incluyen:
Manejo de la política monetaria Americana
Supervisión y regulación de las instituciones bancarias
Mantenimiento de la estabilidad del sistema financiero
Desempeño de servicios a la banca, el gobierno, y las instituciones oficiales extranjeras
En los Estados Unidos, la industria bancaria está sumamente pulverizada, y como resultado de esto, al cierre de 2024 existían más de 4,500 bancos en el país.
Además del Banco de la Reserva Federal, cada estado tiene su propio cuerpo de reguladores bancarios para los bancos establecidos en su jurisdicción. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos Bancarios (conocida como FDIC), está constituida para garantizar la seguridad de los depósitos bancarios hasta 250,000 dólares por depositante por banco. Adicionalmente, el FDIC examina y supervisa la solidez y seguridad financiera de las instituciones bancarias. Este desempeña ciertas funciones de protección al consumidor e interviene y administra bancos en riesgo.
Apertura de cuentas bancarias
La apertura de cuentas bancarias en los Estados Unidos generalmente se hace de manera presencial en una sucursal bancaria dentro del país. Sin embargo, existen bancos especializados que pueden abrir cuentas sin requerir que el cliente se presente físicamente en la sucursal bancaria.
Las empresas españolas que buscan expandirse a los Estados Unidos típicamente lo hacen a través de una entidad legal americana, lo que permite una organización y control más claro del negocio en los Estados Unidos tanto para los accionistas españoles, como para las autoridades americanas y españolas. Adicionalmente, las empresas americanas prefieren comprar a entidades americanas para facilitar la resolución de posibles disputas y para reducir el coste de sus pagos.
Los grupos españoles que cuentan con entidades legales americanas se benefician de las ventajas que tiene el uso de cuentas bancarias americanas. La apertura de una cuenta bancaria en los Estados Unidos les permite beneficiarse del seguro a los depósitos bancarios provisto por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) hasta un límite de 250,000 dólares por titular, y comenzar un historial crediticio en los Estados Unidos, el cual es necesario para obtener crédito. Una cuenta en los Estados Unidos también permite recibir depósitos o pagar facturas fácilmente en la moneda local, evitando fluctuaciones imprevistas del tipo de cambio.
Pasos para la apertura de la cuenta
La apertura de una cuenta bancaria en los Estados Unidos requiere ciertos pasos y documentación específica (conocidos como requisitos de "Conozca a su Cliente").
Antes de poder abrir una cuenta bancaria comercial la empresa debe estar registrada en los Estados Unidos. Si ha establecido una entidad en EE. UU., debe haber obtenido un Número de Identificación de Empleador (EIN) o Identificación Fiscal. Este EIN es un identificador único que las autoridades fiscales estadounidenses utilizan para fines tributarios. Además, debe proporcionar documentos como:
Organigrama
Lista oficial de firmantes autorizados
Certificado de constitución
Información adicional explicando la operación de su empresa a nivel global
Tipos de cuentas bancarias
Cuenta de cheques
Una cuenta de cheques para negocios es un instrumento financiero especializado diseñado para satisfacer las necesidades operativas de empresas de todos los tamaños. Esta cuenta bancaria permite a los propietarios y directivos:
Gestionar eficientemente las transacciones comerciales diarias
Facilitar el seguimiento de ingresos y gastos para fines contables y fiscales
Establecer credibilidad financiera para su empresa
Acceder a servicios bancarios especializados como procesamiento de nómina, terminales de punto de venta y soluciones de comercio electrónico
Muchas instituciones financieras ofrecen beneficios adicionales como análisis financiero, integración con software de contabilidad y opciones de banca en línea adaptadas específicamente para necesidades empresariales internacionales.
Cuenta de Money Market
Una cuenta Money Market representa una alternativa de inversión de bajo riesgo que combina la seguridad de una cuenta de ahorros con rendimientos potencialmente superiores. Estas cuentas:
Ofrecen tasas de interés variables basadas en las condiciones actuales del mercado financiero
Proporcionan liquidez con acceso a fondos mediante retiros limitados mensuales
Requieren generalmente un saldo mínimo más elevado que las cuentas de ahorro tradicionales
Sirven como excelente vehículo para reservas operativas o fondos de contingencia empresarial
Para empresarios internacionales, las cuentas Money Market representan una opción estratégica para maximizar el rendimiento de capital excedente mientras se mantiene la flexibilidad necesaria para responder a oportunidades de negocio o necesidades imprevistas.
Formas de pago
Cheque
El cheque ha desaparecido en las transacciones de pago Españolas desde hace algún tiempo, pero en los Estados Unidos, alrededor del 75% de los pagos B2B todavía se realizan con él, porque es un método de pago relativamente económico. El cheque ofrece una forma disfrazada de crédito a corto plazo, el llamado “float”. Cuando se paga una factura con un cheque, se liquida oficialmente. Sin embargo, el dinero aún no se ha debitado de la cuenta; esto puede tomar hasta una semana. Se requiere una cuenta de pago en los Estados Unidos para escribir o cobrar cheques. Cobrar cheques es bastante fácil hoy en día, ahora que los clientes también pueden procesar sus cheques digitalmente a través de escáneres digitales.
de los pagos B2B se realizan por cheque
Además de los cheques, los estadounidenses también utilizan pagos móviles, tarjetas de crédito y cartas de crédito (standby) (SBLC). Una SBLC proporciona garantía a los vendedores de que el banco pagará por los bienes o servicios proporcionados si el comprador no paga a tiempo. Es una herramienta valiosa en el comercio internacional y la gestión de riesgos.
El fraude es, desafortunadamente, una realidad en el entorno empresarial actual. Las empresas que utilizan cheques como método de pago pueden ser más susceptibles al riesgo de fraude de cuenta. Por eso se han desarrollado soluciones y herramientas para ayudar a mitigar el fraude, como Positive Pay.
Lockbox
Otro método popular para procesar pagos comerciales es el lockbox. Usted tiene un apartado postal en el banco donde su deudor envía sus cheques directamente, sin su intervención. El banco procesa los cheques y deposita el dinero en su cuenta. Este proceso minimiza el tiempo para procesar pagos y asegura que tenga acceso rápido a los fondos. Los servicios de lockbox son populares entre empresas con altos volúmenes de pago. También es una forma práctica de centralizar y procesar pagos de diferentes regiones.
Tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito son uno de los métodos de pago más utilizados en los Estados Unidos. Los estadounidenses aprecian la flexibilidad, la capacidad de distribuir las compras y los beneficios como devolución de efectivo. Las tarjetas de crédito son aceptadas prácticamente en todas partes, lo que facilita y hace atractivo su uso para los consumidores. Además, las tarjetas de crédito ofrecen protección contra fraudes y la capacidad de resolver fácilmente disputas de pago.
Sin embargo, para empresas no estadounidenses, aceptar pagos con tarjeta de crédito puede ser complicado. Primero, existen diferencias significativas en las regulaciones financieras entre EE.UU. y otros países. A menudo se requiere que las empresas abran una cuenta comercial estadounidense, lo que puede ser un proceso complejo y que consume tiempo.
Además, las empresas extranjeras deben cumplir con estrictos requisitos de seguridad y cumplimiento, como el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS). Esto incluye medidas para proteger los datos de los clientes contra robos y fraudes, lo que puede requerir inversiones significativas en tecnología y procesos. Las diferencias de cambio de divisas y los costos de conversión de moneda también pueden suponer un desafío, ya que pueden afectar los ingresos finales de los pagos. Estos factores hacen que sea complejo y costoso para empresas no estadounidenses aceptar pagos con tarjeta de crédito desde los Estados Unidos.
Transferencias bancarias (wire)
Las transferencias bancarias (wire transfers) son movimientos electrónicos de fondos que transfieren dinero directamente de una cuenta bancaria a otra, lo que las hace ideales para transacciones comerciales que requieren rapidez y confiabilidad. A diferencia de las transferencias ACH, las transferencias bancarias generalmente se procesan el mismo día hábil (a veces en minutos), aunque suelen tener tarifas más altas. Las empresas utilizan frecuentemente las transferencias bancarias para pagos urgentes como pagos importantes a proveedores, transacciones inmobiliarias, liquidaciones de comercio internacional y compras de alto valor. Proporcionan mayor seguridad mediante estrictos protocolos de autenticación y ofrecen finalidad inmediata—una vez completadas, los fondos están disponibles para uso inmediato por el destinatario sin riesgo de contracargos. Para operaciones internacionales, las transferencias bancarias pueden acomodar pagos transfronterizos en múltiples divisas, aunque requieren datos bancarios precisos, incluyendo números de cuenta, códigos de ruta y códigos SWIFT/BIC para garantizar una entrega exitosa.
