Guía de seguros para empresas españolas inversoras en EE.UU.
¡Primer consejo! Asegúrese de contar con un buen seguro de viaje cuando vaya a Estados Unidos. Los seguros médicos ordinarios no cubren los viajes de negocios.
La globalización está creciendo rápidamente, y muchas empresas están trasladando sus fuentes de aprovisionamiento, procesos y personal a economías emergentes en el extranjero. Las adquisiciones y fusiones también se extienden más allá de España y Europa, creando una necesidad de coordinación internacional. Sin embargo, la preocupación por la responsabilidad suele generar miedo e incertidumbre a la hora de hacer negocios en el extranjero, especialmente en Estados Unidos. Este artículo explica qué esperar, cómo responder y qué asegurar en Estados Unidos.
Aspectos a considerar en contratos de EE.UU.
Antes de firmar un contrato con un cliente estadounidense, es importante revisar las condiciones, especialmente las relativas a seguros y responsabilidad civil. Las empresas españolas deben cumplir las condiciones contractuales estadounidenses, que a menudo están redactadas desde una perspectiva americana y pueden resultar difíciles de cumplir.
Responsabilidad e indemnización
Aclare las responsabilidades asumidas ante cualquier posible problema.
Cobertura de seguros
Compruebe los tipos de seguro y los límites de cobertura exigidos, sobre todo en materia de responsabilidad civil.
Resolución de litigios
Determine si las disputas se resolverán mediante arbitraje, mediación o tribunal.
Acontecimientos imprevistos
Comprenda cómo afectan las circunstancias imprevistas a los seguros y la responsabilidad civil.
Un ejemplo estándar de un cliente de EE.UU. que solicita un contrato a la compañía española es:
"Con el fin de cumplir con sus obligaciones de indemnización en virtud de los términos y condiciones de la orden de compra del cliente, tenga en cuenta los siguientes requisitos mínimos de aseguramiento":
- Seguro de responsabilidad civil general, incluida la responsabilidad por productos defectuosos, con un mínimo de 1.000.000 de dólares por daños corporales y materiales.
- Un certificado de Asegurado adicional en el que se mencione al cliente, sus subsidiarias y filiales como asegurados adicionales.
Áreas de atención:
Tipos de cobertura:
¿Puede contratarse a través de una póliza española, o se requiere un seguro local para los riesgos localizados en EE.UU.?
Importes asegurados requeridos
¿Son realistas los límites? En algunos casos es posible negociar límites inferiores.
Asegurado adicional
¿Se puede utilizar una extensión de responsabilidad civil del vendedor/distribuidor (Vendor’s Liability) o es necesaria una póliza local?
Recomendación:
No se conforme: negocie las condiciones para asegurarse de que el contrato le conviene y se ajusta a los retos reales de hacer negocios en Estados Unidos. ¡Es su oportunidad de obtener la cobertura que necesita y evitar riesgos innecesarios!
¿Cobertura desde la póliza Master frente a cobertura con póliza local?
- Una póliza central emitida en España que cubre riesgos en todo el mundo, incluidos los Estados Unidos.
- Puede ser más rentable y fácil de gestionar al estar bajo una única póliza.
- A menudo limitada en en términos de compliance con la normativa local estadounidense.
- Puede no cumplir los requisitos legales o fiscales específicos en EE.UU.
- No suele cubrir todos los riesgos locales ni ofrecer el mismo nivel de protección que una póliza local.
- Emitido por un asegurador de EE.UU., cubriendo los riesgos de la filial de EE.UU..
- Garantiza el pleno cumplimiento de la normativa local, estatal y federal.
- Suele ofrecer una cobertura más adaptada a las necesidades específicas del mercado estadounidense.
- Puede incluir los impuestos y tasas exigidos por los estados de EE.UU.
- Suele ser necesaria para cubrir riesgos que una póliza Master no puede cubrir (por ejemplo, cierta responsabilidad civil local o indemnización por accidente laboral a los trabajadores - WCA).
Normalmente se recomienda una póliza local para una empresa española en EE.UU. a fin de garantizar el cumplimiento de la legislación local y ofrecer una cobertura completa de los riesgos en EE.UU., mientras que una póliza Master podría servir como solución complementaria pero no sustituir totalmente a la local.
¿Qué es un programa internacional de seguros?
Cuando se necesita una póliza o cobertura para una entidad local en EE.UU con matriz en España, hay dos opciones:
La entidad extranjera (EE.UU.) puede contratar su propio seguro local.
La entidad extranjera puede unirse al seguro de la empresa matriz, creando un programa internacional de seguros.
Un programa internacional de seguros suele incluir:
- Una póliza Master que cubre la empresa matriz y sus filiales nacionales.
- Pólizas locales para las filiales extranjeras basadas en normas locales.
- Cobertura DIC/DIL desde la póliza Master, que proporciona diferencia en Condiciones y Límites sobre las pólizas locales.
¿Preparado para internacionalizarse con su seguro?
10 ventajas de un programa internacional de seguros
- Una visión clara y global de los seguros y los costes para el CFO.
- Cobertura y límites coherentes en todos los países.
- Garantizar el cumplimiento de los requisitos legales locales y los seguros obligatorios.
- Pólizas locales adecuadas («Good Local Standard») complementadas con una póliza Master central.
- Gestión local de siniestros en colaboración con nuestra red UNIBA y las aseguradoras locales.
- Control y coordinación total de su cartera de seguros a nivel mundial.
- Un corredor, con un único contacto local por país (sin barreras lingüísticas).
- Cobertura personalizada adaptada a las necesidades específicas de cada país.
- Protección global con servicio localizado.
- Potencial ahorro de costes.
Mercado estadounidense de seguros: Principales características
Seguros obligatorios en EE.UU.
Seguro de inundación
Exigido por el Programa Nacional de Seguros de Inundaciones para los préstamos inmobiliarios regulados por el gobierno federal.
Seguro del automóvil
La mayoría de los estados obligan a los conductores a tener un seguro de automóvil que incluya cobertura por daños corporales y materiales a terceros. No todos los estados lo exigen, pero suele ser obligatorio.
Seguro de accidentes laborales (Workers Compensation- WCA)
Obligatorio en todos los estados excepto Texas.
Aunque los seguros “Non- Admitted” son una opción, suele ser más fácil utilizar aseguradoras locales como prueba de cobertura, sobre todo para préstamos bancarios o contratos que exigen aseguradoras localmente admitidas.
Sistema legal/entorno jurídico
- Basado en el common law, excepto en Luisiana, que sigue el Código Civil (con origen en el Código Napoleónico).
- EE.UU. es uno de los países más litigiosos, con muchas decisiones judiciales tomadas por tribunales.
- Es habitual que ganen los demandantes, sobre todo cuando el demandado es una gran empresa con una importante cobertura de seguros.
- El arbitraje está muy extendido para la resolución de litigios y se rige por la Ley Federal de Arbitraje y diversas leyes estatales.
Riesgos naturales
Terremoto
Son más frecuentes en el oeste, a lo largo del límite entre las placas tectónicas de América del Norte y del Pacífico.
Inundaciones
El desastre natural más común, con el 90% de los desastres naturales relacionados con inundaciones, a menudo debido a huracanes, lluvias intensas o deshielo.
Tormentas de viento/ Huracanes
Son más frecuentes a lo largo de la costa atlántica, pero también pueden afectar la costa oeste y Hawái.
Tormentas de nieve invernales
Comunes en las zonas del norte.
Hundimiento del terreno (subsidence)
Afecta a unos 45 estados, principalmente debido a la retirada de aguas superficiales.
Tornados
Un riesgo en muchos estados, pero especialmente en las áreas bajas del centro del país.
Incendios forestales
Un riesgo serio, particularmente en los estados del oeste.
Seguro Admitted frente a seguro Non- Admitted
Seguro Admitted
Cobertura ofrecida por aseguradoras locales con licencia en los Estados Unidos.
Seguro Non-Admitted
Cobertura ofrecida por aseguradoras extranjeras sin licencia en los Estados Unidos.
Si bien la responsabilidad civil de automóviles y la de accidentes laborales (WCA) deben asegurarse localmente, otros riesgos en EE. UU. pueden incluirse en una póliza global. La Ley de Reforma del Reaseguro y Seguro No Admitido (NRRA, por sus siglas en inglés) permite que el estado de origen regule el seguro Non-Admitted.
Exposición a riesgos de Responsabilidad Civil en EE. UU.
Estados Unidos es conocido por su entorno altamente litigioso, lo que hace que el seguro de responsabilidad civil sea crucial para las empresas. Con altos riesgos y costos legales como la responsabilidad de productos y por el uso de instalaciones, las compañías necesitan una cobertura sólida. Los requisitos específicos de cada estado agregan complejidad, y los acuerdos legales (que a menudo incluyen cuantiosos daños punitivos) pueden ser significativos.
Los daños punitivos están diseñados para castigar conductas imprudentes o malintencionadas y para disuadir a otros de actuar de forma similar. Además, las acciones colectivas (Class Actions) pueden agrupar múltiples demandas, aumentando significativamente la posible responsabilidad.
¡Conozca estos riesgos para proteger su negocio y mantenerse un paso por delante!
Principales modalidades de seguro en el mercado de EE. UU.:
Responsabilidad civil general y de productos
Se utilizan tanto pólizas de tipo Claims-Made (base reclamación) como Occurrence (base ocurrencia), siendo esta última la más común. El formato Claims-Made se aplica típicamente a seguros de responsabilidad profesional.
Responsabilidad profesional (Errores y Omisiones - E&O)
Las principales categorías incluyen arquitectos/ingenieros, abogados, contadores/auditores y actividades de servicios. Estas pólizas se emiten exclusivamente bajo la modalidad Claims-Made.
Responsabilidad de Administradores y Directivos (D&O)
Estados Unidos cuenta con el mercado más grande y litigioso de D&O. Organizaciones grandes, medianas, sin fines de lucro y organizaciones benéficas suelen adquirir esta cobertura. Límites más altos suelen requerir la participación de varios aseguradores, ya sea mediante acuerdos de quota share o de exceso de pérdida (excess of loss).
Responsabilidad por Contaminación Medioambiental
Bajo leyes de responsabilidad objetiva, no solo las empresas contaminantes originales sino también los propietarios posteriores del terreno pueden ser considerados responsables. El seguro de responsabilidad legal por contaminación cubre reclamaciones de terceros tanto por contaminación súbita y accidental como gradual, generalmente en función de ubicaciones específicas.
Riesgos patrimoniales – Daños materiales por:
- Fenómenos naturales: Terremotos, tormentas de viento (huracanes y tornados), inundaciones (cubiertas por el programa federal NFIP), incendios forestales y hundimiento del terreno.
- Otros daños: Daños por agua (rotura de tuberías), fallos eléctricos, humo, impacto de vehículos o aeronaves, fallos en rociadores contra incendios y otros incidentes similares.
- Riesgos sociales: Robo, hurto y terrorismo (cubierto bajo la Ley TRIA).
- Fallos de caldera y maquinaria: Avería de maquinaria o sistemas críticos.
Riesgos Patrimoniales – Cobertura por interrupción del negocio:
- Cubre la pérdida de ingresos comerciales debido a un evento asegurado, que puede incluir o excluir gastos adicionales.
- Los principales tipos de pólizas combinadas incluyen Seguro de Hogar, Comercios, Multirriesgo Industrial y Todo Riesgo de Construcción, entre otros.
Seguro de automóviles
Los límites de cobertura de responsabilidad suelen representarse con tres cifras, como 25/50/10:
- $ 25.000 por daños corporales por persona.
- $ 50.000 por daños corporales a todas las personas afectadas en el accidente.
- $ 10.000 por daños materiales a terceros.
Accidentes laborales de los trabajadores (WCA)/ Responsabilidad del empleador
El seguro de Accidentes laborales (WCA) es obligatorio en la mayoría de los estados (excepto Texas) y cubre gastos médicos y pérdida de salarios por lesiones relacionadas con el trabajo, según la legislación estatal. Generalmente es un sistema sin culpa. Los empleados pueden optar por rechazar esta cobertura y demandar al empleador. Las pólizas de WCA suelen incluir cobertura de responsabilidad del empleador para tales demandas, con un límite separado.
Beneficios para empleados
Seguro colectivo de accidentes personales, seguro de vida colectivo y seguro de salud.
Riesgos cibernéticos y delitos
Cobertura por pérdidas financieras y responsabilidad ante terceros derivadas de ciberataques o actos personales delictivos.
Otros seguros
Caución, Crédito, Transporte de Mercancías (Terrestre, Marítimo...), Energía y Aviación.
Conclusiones sobre los seguros en EE.UU.
- Estados Unidos es un mercado muy litigioso, que exige una cobertura de seguros sólida y completa.
- Revisar los requisitos de seguro en las cláusulas contractuales es crucial para evitar vacíos en la protección.
- Las implicaciones fiscales son fundamentales: aclare quién paga el impuesto sobre las primas en EE.UU. para evitar sorpresas costosas.
- Considere si una póliza local es más conveniente que formar parte de un programa internacional centralizado para un mejor control y cobertura.
- Los riesgos de responsabilidad civil en EE.UU. superan la cobertura básica: la responsabilidad civil profesional, la responsabilidad civil por productos defectuosos y la responsabilidad civil de administradores y directivos pueden no ser suficientes.
- El seguro de indemnización por accidentes laborales («Workers Compensation») es un requisito legal para los empleados en la mayoría de los estados.
- Algunas zonas de Estados Unidos son propensas a sufrir graves riesgos naturales, por lo que la protección contra daños materiales es imprescindible.
- Los problemas de cumplimiento entre los seguros Non- Admitted y los Admitted pueden dar lugar a graves riesgos legales y financieros.
